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董喜伟:加强互联网贷款管理应该是不合适的

时间:2019-01-16 20:23:49 来源:天游 作者:匿名



中信经纬客户12月5日号:《董希淼:加强互联网贷款管理宜疏不宜堵》

作者董喜伟(中国人民大学重阳金融研究所高级研究员,中新经纬特别顾问)

最近,《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《办法》”)引起了市场的关注。对于纯在线模式的在线贷款,有必要建立一个系统并定义规则,这将有助于加强企业的审慎运作,有效防范风险。但是,应当妥善处理监督与创新的关系,不应追求“一刀切”,继续支持金融机构的良性创新。

近年来,包括商业银行和消费金融公司在内的金融机构通过使用互联网和移动互联网等技术,加速了贷款领域的产品和服务创新。互联网贷款已经出现。互联网贷款并未改变信贷的性质。基于互联网等技术,最初在线开展的信贷业务全部迁移到互联网,风险呈现出一些新的特征和趋势。少数从业者仍然有一些广泛的行动和野蛮的成长。例如,个别农村信用合作社甚至将直接银行业务外包给在线贷款信息中介平台,这些平台经营在线借贷业务。

2010年2月,中国银行业监督管理委员会公布了《个人贷款管理暂行办法》,这是中国第一个个人贷款管理规定。随着形势的变化,《暂行办法》的相关规定难以适应当前的做法。 2017年,《民营银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》在市场中流通,但尚未正式发布。此次《办法》是对商业银行互联网贷款业务的全面监管。从网络传输的内容来看,《办法》涵盖了互联网贷款业务的定义和范围,参与资格,分配余额,信贷和风险控制,数据和模型,联合贷款及其配额,收款合作等。详细的政策规定已经完成了业务流程。

应该说《办法》作为商业银行互联网贷款业务的“基本法”,将正式确立互联网贷款的现状,为商业银行互联网贷款业务的发展提供政策依据。有助于互联网贷款业务的长期健康发展。《办法》很明显,互联网贷款应遵循小规模分权原则,数据应通过合法渠道获得,贷款不应由不合格平台共同出资,不得进行暴力收集。它具有很强的针对性,有助于减少互联网贷款的发展。一些混乱,更好地保护了金融消费者的合法权益。然而,《办法》的一些内容是值得商榷的,而一些过于严厉的术语引起了业界的广泛关注。特别是关于联合贷款额度的规定,即“单一联合贷款中,商业银行作为客户推荐人的贡献比例不得低于30%;银行对推荐客户的贡献比例不得超过70%。商业银行贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%;客户接受的商业银行联合贷款总额不得超过所有互联网贷款总余额的30%。“此外,关于联合贷款本地化比例的规定,即”到客户发放的互联网贷款余额“来自其他省份的互联网贷款总余额不得超过20%,并且也受到了很多关注。如果真正落实这两项规定,那么已经开展联合贷款业务的商业银行将对私营企业,小微企业和受益于这种模式的消费者产生更大的影响。这相当于一艘横渡河流的船只,但正在半划。

2015年1月4日,深圳前海卫众银行首次发放贷款。商业银行联合贷款模式起源于深圳前海微中银行,浙江互联网银行,四川新网银行等基于互联网业务的私人银行。这些具有前瞻性和技术精湛的互联网银行恰逢一些主流城市商业银行和上海银行和南京银行等农村商业银行。他们共同投资比例,以及各自的多重风险控制和风险分担创新模式。直接向个人消费者(通常少于30万)和小型和微型企业(通常少于100万)提供在线信贷服务。这种模式下的联合贷款是互联网贷款的重要途径,一般具有一键式收购,按需贷款,少量分散,高频率使用的特点。据公开资料显示,通过这种模式,微中银行已向1000多万个人消费者提供了近1000亿元的信贷;通过这种模式,在线商业银行已向超过1000万的小微企业提供了超过2000亿美元。人民币信贷支持;不到两年前成立的新网络银行,通过合作平台,为许多企业家,小微企业和“三农”经济提供更高效,低成本的信贷服务。从实际效果看,网上银行与主流银行的联合贷款模式将有助于提高金融服务的可用性,有助于缓解民营企业“融资困难”和“资金缓慢”的问题。这是数字包容性金融的生动实践,是服务于实体经济,特别是私营经济的具体表现。应该说,上述互联网银行已经建立了一个“金融毛细管”,通过自身的科技能力,特别是互联网运营和连接,导致小微企业,并开辟了“第一英里”和“金融输血经济的第一公里。最后一公里解决了过去“不愿放贷”和“不愿放贷”给民营企业和小微企业的问题。然而,私人银行,特别是互联网银行,通常难以吸收存储容量和高资本成本。与主流商业银行相结合,可以获得相对低成本的资金,从而降低小微企业的贷款利率,有利于缓解民营企业和小微企业“资金昂贵”的问题。从初步观察,上述联合贷款模式已经实现了一定的商业可持续性。

与此同时,互联网银行的这些探索和创新已经证明了它们在银行业中的作用。在金融技术时代,拥有超过4,200家法人实体的银行业如何适应变革和加速创新,是全国400万银行从业者面临的一个主要问题。以联合贷款为切入点,主流商业银行将加强与互联网银行乃至金融科技公司的开放与合作,探索更多模式,加快银行业转型升级,提升银行业创新和服务能力。在金融技术时代。

如果联合贷款模式过于严格,将在一定程度上切断一些商业银行准确输入小微企业和民营企业的渠道,也可能阻碍普通金融消费者回归正规金融机构。与此同时,这也将对中小银行利用金融和科技力量加速转型升级和提高服务实体经济的能力产生不利影响。此外,如果根据离线贷款的本地化,以简单的方式管理互联网贷款,则存在诸如“为监狱涂漆”等问题。在实践中,很难区分省外的客户。这也将极大地影响和改变市场和行业对相关政策的期望。今年7月底和10月底两次中央政治局会议对当前和今后的经济金融形势和工作作出了准确的判断和重要安排,并提出了“稳定就业,稳定经济,稳定期望”。和其他六个马厩。要求。在以供给侧结构性改革为主线,努力防范和化解重大风险的背景下,有必要引入相关规定来规范商业银行联合贷款模式,但也应以此为基础。 “应该不适合阻止”。在联合贷款和本地化限制的具体数量的细节,听取市场和行业的声音,并征求各方的意见。

对此,笔者建议:一是实施差异化监管。不要搞“一刀切”,不同地对待金融机构和不合格的平台,互联网银行和其他银行。如果网上银行有某些豁免,鼓励他们继续探索。第二是建立一个否定列表。借鉴互联网贷款的实际运作和效果,抓住“牛牛”建立负面清单,实施“精确炸弹处理”,把握实力和节奏,避免对市场产生过大影响。三是完善金融基础设施建设。明确内外部统一建设标准,整合内外部数据资源,拔掉“信息烟囱”,开辟“信息孤岛”,为互联网贷款的发展提供更好的支持。

总之,在政策制定和实施过程中,监管部门需要将良性金融创新与“伪创新”区分开来,以更好地保护金融机构创新和发展的积极性,提升金融的经济能力和效率。服务。金融机构需要深刻理解监管机构各项措施的精神和总体要求,妥善处理金融创新与合规管理之间的关系。 (中信经纬APP)

董希伟

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